近年來，隨著國人健康風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升，購買健康險(xiǎn)成為都市白領(lǐng)們構(gòu)筑家庭保障的必選項(xiàng)之一，不僅給自己購買，還連帶著給家人投保，尤其是希望給父母配置一份合適的產(chǎn)品。然而，在目前市場上，適合老年人的健康保險(xiǎn)不僅貴，而且還少，特別是投保年齡成為了“攔路虎”。如何挑選到適合的老年保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為很多“孝順兒女”的煩心事。

健康險(xiǎn)關(guān)注老齡需求

在國企上班的孫小姐，從今年春節(jié)就開始委托自己的保險(xiǎn)代理人，想給父母做一套保險(xiǎn)方案。然而，兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，過了半年仍沒有下手。說起這事，孫小姐直嘆氣，說道：“60歲以上的老人幾乎買不到合適的重疾險(xiǎn)，即便有，保額小，價(jià)格貴，性價(jià)比也不是很高。”

孫小姐打聽了很久，才發(fā)現(xiàn)按照自己父母的年齡，勉強(qiáng)可以選的只有意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)。雖然對價(jià)格還有些猶豫，但想到再拖下去，過了今年，父親年紀(jì)就要突破產(chǎn)品的65歲“封頂線”。另外，父母現(xiàn)在身體還健康，沒有健康告知的煩惱，于是仔細(xì)比價(jià)后，她給父母選擇了“意外+防癌”的保險(xiǎn)組合。

慧擇保險(xiǎn)旗下“保保駕到”運(yùn)營經(jīng)理王煉對《上海金融報(bào)》記者表示，老年人面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是意外和疾病。意外險(xiǎn)一般無需健康告知，意外跌倒造成骨折住院之類都可以報(bào)銷。但老年群體在購買健康險(xiǎn)時(shí)會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)問題：一是受“三高”等疾病困擾，很難買到重疾險(xiǎn)；二是即使健康狀況良好，但年齡偏大，買重疾險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致保額低，甚至出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況。

為此，在政府與監(jiān)管部門的推動(dòng)下，一些保險(xiǎn)公司開始創(chuàng)新產(chǎn)品，為老年人投保提供更豐富的選擇。近期，同方全球人壽上線一款“康頤一生惡性腫瘤醫(yī)療險(xiǎn)”。該產(chǎn)品年度賠款限額200萬元，包括惡性腫瘤住院前后門急診醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診醫(yī)療費(fèi)，以及質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)、院外靶向藥費(fèi)用和異地就醫(yī)轉(zhuǎn)診交通費(fèi)等。

值得注意的是，在該產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，針對老年人的商業(yè)保險(xiǎn)，對投保年齡和健康告知的限制也比較寬松，例如，該保險(xiǎn)產(chǎn)品0-80歲均可投保、“三高”人群也可投保等。

9月初，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽推出了恒安標(biāo)準(zhǔn)老年特定疾病保險(xiǎn)。據(jù)悉，該產(chǎn)品保障10種老年高發(fā)疾病，包含骨質(zhì)疏松癥合并特定骨折手術(shù)、充血性心功能衰竭、腦卒中、老年性癡呆(包括阿爾茨海默病)、帕金森病等病種，同時(shí)，最高投保年齡至75周歲，保額最高可達(dá)30萬元，可以保障至終身。

挑選產(chǎn)品需把好關(guān)

目前市場上，更多老年保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富了人們的選擇，但到底該如何挑選？同方全球人壽產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人對《上海金融報(bào)》記者表示，挑選老年保險(xiǎn)可從以下幾個(gè)方面入手：

一是看清楚“投保須知”。很多產(chǎn)品的投保頁面會(huì)包含投保須知，里面會(huì)有保險(xiǎn)除外事項(xiàng)(比如，對于某些地區(qū)或某些情況導(dǎo)致的出險(xiǎn)，不予承擔(dān)賠償責(zé)任)。

二是看清楚“健康告知”。買保險(xiǎn)的前提是身體情況符合健康告知，特別是很多老年人身體或多或少都有些“小毛病”，不看健康告知就購買保險(xiǎn)，容易造成“白買”，因此不要有僥幸心理。

三是優(yōu)先投保意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，建議首選意外傷害保險(xiǎn)；如果沒有任何醫(yī)療保障，建議在購買意外傷害保險(xiǎn)時(shí)購買一款醫(yī)療險(xiǎn)。

四是購買保險(xiǎn)需量力而行。老年人收入相對較低，在購買保險(xiǎn)時(shí)更應(yīng)綜合考慮，合理選擇交費(fèi)期限和交費(fèi)方式。

五是要遵守最大誠信原則。有個(gè)別老年人為獲得保險(xiǎn)金，故意隱瞞病史，這種情況往往在后期理賠時(shí)引發(fā)糾紛，若查明確屬隱瞞病史情況，保險(xiǎn)公司不予賠償。

六是謹(jǐn)慎簽字。老年人在購買保險(xiǎn)時(shí)，一定不能讓他人代替簽名和代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句。

八是重視“猶豫期”和回訪。保險(xiǎn)公司在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后會(huì)有電話回訪，回訪會(huì)對投保人的權(quán)益、所要關(guān)注的重要事項(xiàng)進(jìn)行再詢問并錄音保存，回訪時(shí)一定要如實(shí)回答相關(guān)問題，后期出現(xiàn)糾紛時(shí)可據(jù)此維護(hù)自身利益。