近年來，隨著國人健康風險意識的提升，購買健康險成為都市白領們構筑家庭保障的必選項之一，不僅給自己購買，還連帶著給家人投保，尤其是希望給父母配置一份合適的產品。然而，在目前市場上，適合老年人的健康保險不僅貴，而且還少，特別是投保年齡成為了“攔路虎”。如何挑選到適合的老年保險產品，成為很多“孝順兒女”的煩心事。

健康險關注老齡需求

在國企上班的孫小姐，從今年春節就開始委托自己的保險代理人，想給父母做一套保險方案。然而，兜兜轉轉，過了半年仍沒有下手。說起這事，孫小姐直嘆氣，說道：“60歲以上的老人幾乎買不到合適的重疾險，即便有，保額小，價格貴，性價比也不是很高。”

孫小姐打聽了很久，才發現按照自己父母的年齡，勉強可以選的只有意外險、醫療險和防癌險。雖然對價格還有些猶豫，但想到再拖下去，過了今年，父親年紀就要突破產品的65歲“封頂線”。另外，父母現在身體還健康，沒有健康告知的煩惱，于是仔細比價后，她給父母選擇了“意外+防癌”的保險組合。

慧擇保險旗下“保保駕到”運營經理王煉對《上海金融報》記者表示，老年人面臨的風險主要是意外和疾病。意外險一般無需健康告知，意外跌倒造成骨折住院之類都可以報銷。但老年群體在購買健康險時會出現兩個問題：一是受“三高”等疾病困擾，很難買到重疾險；二是即使健康狀況良好，但年齡偏大，買重疾險會導致保額低，甚至出現保費倒掛的情況。

為此，在政府與監管部門的推動下，一些保險公司開始創新產品，為老年人投保提供更豐富的選擇。近期，同方全球人壽上線一款“康頤一生惡性腫瘤醫療險”。該產品年度賠款限額200萬元，包括惡性腫瘤住院前后門急診醫療費用、住院醫療費用、特殊門診醫療費，以及質子重離子醫療費、院外靶向藥費用和異地就醫轉診交通費等。

值得注意的是，在該產品設計中，針對老年人的商業保險，對投保年齡和健康告知的限制也比較寬松，例如，該保險產品0-80歲均可投保、“三高”人群也可投保等。

9月初，恒安標準人壽推出了恒安標準老年特定疾病保險。據悉，該產品保障10種老年高發疾病，包含骨質疏松癥合并特定骨折手術、充血性心功能衰竭、腦卒中、老年性癡呆(包括阿爾茨海默病)、帕金森病等病種，同時，最高投保年齡至75周歲，保額最高可達30萬元，可以保障至終身。

挑選產品需把好關

目前市場上，更多老年保險產品豐富了人們的選擇，但到底該如何挑選？同方全球人壽產品開發部負責人對《上海金融報》記者表示，挑選老年保險可從以下幾個方面入手：

一是看清楚“投保須知”。很多產品的投保頁面會包含投保須知，里面會有保險除外事項(比如，對于某些地區或某些情況導致的出險，不予承擔賠償責任)。

二是看清楚“健康告知”。買保險的前提是身體情況符合健康告知，特別是很多老年人身體或多或少都有些“小毛病”，不看健康告知就購買保險，容易造成“白買”，因此不要有僥幸心理。

三是優先投保意外險、醫療險。老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，建議首選意外傷害保險；如果沒有任何醫療保障，建議在購買意外傷害保險時購買一款醫療險。

四是購買保險需量力而行。老年人收入相對較低，在購買保險時更應綜合考慮，合理選擇交費期限和交費方式。

五是要遵守最大誠信原則。有個別老年人為獲得保險金，故意隱瞞病史，這種情況往往在后期理賠時引發糾紛，若查明確屬隱瞞病史情況，保險公司不予賠償。

六是謹慎簽字。老年人在購買保險時，一定不能讓他人代替簽名和代抄錄風險提示語句。

八是重視“猶豫期”和回訪。保險公司在購買保險產品后會有電話回訪，回訪會對投保人的權益、所要關注的重要事項進行再詢問并錄音保存，回訪時一定要如實回答相關問題，后期出現糾紛時可據此維護自身利益。